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选公积金贷款还是选商业贷款？
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http://www.yanfang365.org 发布时间：2007-5-30 信息来源： |
要交纳登记费，但费用不高，一般在每建筑平方米0.3元左右。假如借款人购买100平方米的住房，他的抵押登记费用将是0.3×10030 元。抵押登记手续做完后，借款人实际上仅采用住房抵押担保，所以在借款人采用“抵押加购房综合险”担保方式下，最终的总费用多少还要看借款人抵押登记情况。假如借款人借款 10年，5年后仍未办理完毕抵押登记手续，借款人则还须交纳剩余5年的保险费。目前情况是，抵押登记手续在房地局办理，但各区县房地局办理的手续、快慢不尽相同。
开发商只为商业贷款担保 何时为公积金贷款护航
需注意的是，许多人认为住房公积金贷款必须购买综合保险，这种情况与开发商的认识也有关系。实际情况是，商业贷款准许借款人贷款购房的项目，都是与银行签了协议的项目，开发商须为在银行贷款购房人提供担保。而公积金贷款则没有与开发商签订协议，即用公积金贷款买房，开发商可提供保证，也可不提供。开发商不提供保证的，借款人可以找自己单位或其他单位为自己的贷款做保证或购买综合保险。
另一方面，有些开发商在这方面的认识存在问题。同样是客户通过贷款购买住房，而且住房公积金贷款利率低，更有利于开发商销售房屋，开发商没有什么理由只是因为一种贷款强制保证，一种不强制保证而区别对待。所以有些开发商人为对两种贷款区别对待也是造成购房人对两种贷款认识不全面的原因。是否同开发商签立协议也是住房资金管理中心需要考虑的问题。
贷款中需要理清的问题
以上为比较两种贷款费用和支出应注意的问题，此外对贷款中其他一些问题，我认为也值得进一步探讨。
1.文章说部分按揭贷款（银行商业贷款）允许借款人持有房屋产权证，银行执有《房屋他项权利证》。实际上，《房屋他项权利证》是抵押登记办理完毕后，抵押登记部门发给抵押权人（银行）的证明，银行拿到《房屋他项权利证》后，原收押的借款人房屋产权证应退还借款人。这个程序两种贷款是一样的，即抵押登记之前，银行收押产权证，抵押登记之后银行收押他项权利证，并将产权证退还借款人。
2.文章说住房公积金贷款可以支取个人住房公积金还款，而银行商业贷款则不能。实际上，依据住房资金管理中心的有关规定，两种贷款只要是用于个人购买房屋，还款都可以支取住房公积金。
3.文章说北京市连续几个月贷款额超过了交存额，可能出现住房公积金贷款要等很长时间。但实际上，1999年北京市住房公积金管理中心月公积金净增额在两亿元左右，月贷款发放额在一亿元左右。仍有大量资金在银行存放而尚未动用。
4.另外，贷款期限上，两种贷款理论上均可以申请30年，银行商业贷款一般实际贷款期限达不到30年，而住房资金管理中心有文件规定，除了考虑借款人年龄和偿还能力外，任何管理中心分支机构不得以其他理由拒绝发放任何期限的贷款。
5.文章说住房公积金贷款对外地户口借款人贷款有一定限制，只能采用质押或保证担保。另外，银行商业贷款更加简捷方便。的确，因外地户口在北京办理不了失业证，所以外地户口住房公积金贷款在购买综合保险上存在问题，目前只能考虑保证担保或质押担保，而银行商业贷款因不存在购房综合保险，所以不存在这个问题。将来，北京市住房资金管理中心将考虑建立担保公司来进一步解决借款人担保问题，那时，外地人住房公积金贷款的担保问题也迎刃而解了。而住房公积金贷款因为属于委托贷款，借款人须跑的部门相应要比银行商业贷款多一些。一方面，两者手
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